Мультибанкинг упёрся в закон

Ассоциация «ФинТех» и крупнейшие российские банки попросили Банк России ускорить подготовку закона об открытых программных интерфейсах. Новые правила должны превратить мультибанкинг из набора добровольных пилотов в полноценную финансовую систему, где пользователь сможет видеть счета из разных банков в одном приложении и передавать выбранному сервису поручения на операции.

В обсуждении участвуют Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Совкомбанк и Т-Банк. Участники уже вложились в разработку интерфейсов, защиту каналов связи и интеграцию приложений, но обязательных для всего рынка правил пока нет. Банки опасаются, что добровольная модель не обеспечит нужного количества подключений, а созданная инфраструктура останется дорогим экспериментом.

Сроки уже сдвинулись. Дорожная карта Банка России предусматривала принятие федерального закона в 2025 году и начало обязательного подключения крупнейших банков, брокеров и страховых компаний в 2026-м. На 17 июля 2026 года переход к обязательной модели не состоялся, а действующие стандарты по-прежнему имеют рекомендательный характер.

Мультибанкинг — это сервис, который собирает финансовые продукты пользователя из нескольких организаций в одном интерфейсе. Человек открывает приложение выбранного банка или финансового помощника и видит счета, карты, остатки и операции, хранящиеся в других банках.

Открытые программные интерфейсы, или API, позволяют информационным системам банков автоматически обмениваться такими сведениями. Прикладная программа не входит в чужой мобильный банк и не пытается считывать его экран. Она отправляет стандартизированный запрос и получает структурированный ответ по защищённому каналу.

Сейчас российские пилоты в основном связаны с получением информации о банковских счетах и управлением согласиями. Комплекс стандартов, опубликованный в декабре 2025 года, включает методы получения данных по счетам физических и юридических лиц, а также методы выдачи разрешения на доступ к этим сведениям.

Полноценное «управление всеми счетами» пока остаётся целевой моделью. Концепция закона предусматривает возможность совершать юридически значимые действия и передавать банку распоряжения клиента через другое приложение. Конкретный перечень операций, лимиты, способы подтверждения и ответственность участников должны быть закреплены в законодательстве и нормативных документах Банка России.

Сегодня банки подключают друг друга добровольно. Каждой паре участников приходится договариваться об условиях обмена, распределении расходов, уровне доступности систем и ответственности при сбоях.

Такая схема подходит для испытаний, но плохо масштабируется. Десять банков образуют до 45 двусторонних связей, если каждый должен отдельно интегрироваться со всеми остальными. Увеличение числа участников быстро превращает сеть в набор несовместимых договоров и технических исключений.

Единый стандарт убирает эту сложность. Банк один раз реализует согласованный формат запросов, проходит проверку и получает возможность работать с другими участниками среды без создания отдельного протокола под каждого партнёра. Банк России относит снижение затрат на интеграцию и ускорение выпуска новых сервисов к основным преимуществам открытых API.

Закон должен определить, кто обязан предоставлять данные, кто имеет право их запрашивать, как участники попадают в реестр, кто отвечает за недостоверный ответ и какой уровень доступности обязан поддерживать банк.

Проект также должен закрепить правила тарификации. Бесплатный обмен способен создать чрезмерную нагрузку на банки-поставщики данных, а высокая плата лишит рынок равного доступа. Окончательная модель оплаты в опубликованных материалах пока не установлена.

Банк России опубликовал концепцию открытых API в 2022 году, а уточнённые принципы и этапы — в сентябре 2024-го. В обсуждении участвовали 166 организаций. Использование технологии поддержали 99% респондентов, а 62% выступили за переход от рекомендательного режима к обязательному.

Первый этап планировали начать в 2026 году. Обязательными поставщиками и потребителями данных должны были стать системно значимые банки, крупнейшие брокеры и страховые компании. На них приходилось около 85% банковских клиентов, 90% клиентов инвестиционного сектора и 75% страховых договоров.

В 2027 году к системе планировали подключить микрофинансовые организации, депозитарии, операторов финансовых платформ и операторов систем выпуска цифровых финансовых активов. Расширение состава поставщиков данных ожидалось с 2028 года.

Регулятор заранее оставил возможность переноса. В концепции указано, что окончательный срок первого этапа зависит от готовности правовой базы и инфраструктуры. Дорожная карта относила принятие необходимых изменений к 2025 году. Издание «Известия» сообщает, что именно отставание от первоначального графика стало причиной нового обращения АФТ и банков.

Крупнейшие участники финансового рынка испытывают открытые API с реальными клиентами с 2024 года. В числе сценариев регулятор называет персонального финансового помощника и корпоративный мультибанкинг.

Ассоциация «ФинТех» сообщала о 35 организациях, участвовавших в пилотировании 20 программных интерфейсов по итогам 2025 года. За тот же период ассоциация направила Банку России десять новых стандартов.

В декабре 2025 года регулятор обновил комплекс документов. Он охватывает общие правила взаимодействия, термины, расширенный режим безопасности, получение сведений о счетах и выдачу согласий для физических и юридических лиц.

Участники пилотов должны перейти на новые версии спецификаций к 1 октября 2026 года. Этот срок касается технического обновления работающих проектов.

ВТБ уже поддерживает портал для подключения партнёров к банковским интерфейсам и предлагает разработчикам создавать агрегаторы счетов, финансовых помощников и системы управления бюджетом. Т-Банк развивает собственный портал T-API для работы со счетами, выписками и платежами бизнеса. 

Даже быстрое принятие документа не означает, что все счета появятся в одном приложении на следующий день. После закона потребуются нормативные акты Банка России, окончательный перечень обязательных участников, требования к реестру, правила тарификации и сроки технического перехода.

Банкам понадобится обновить уже созданные пилоты до утверждённых спецификаций. Участники АФТ планируют сделать это к 1 октября 2026 года, но дата массового обязательного подключения пока не объявлена.

Платформа коммерческих согласий также должна выйти из испытательного режима. Без неё разрешения могут остаться распределёнными между банковскими приложениями, что усложнит контроль доступа для клиента.

Первый обязательный этап, вероятнее всего, затронет системно значимые банки. Малые организации получат дополнительный срок, если регулятор сохранит опубликованную ранее последовательность. Это вывод из дорожной карты 2024 года; окончательная версия закона способна изменить график.